Entender cómo funciona el retiro AFORE México es lo que separa a quien se pensiona con lo mínimo de quien llega con una pensión digna. Tu AFORE es la cuenta individual donde se acumula el ahorro para tu retiro durante toda tu vida laboral. Pero el monto de tu pensión no depende solo de cuánto juntes ahí: depende de en qué régimen estás (Ley 73 o Ley 97), de cuántas semanas cotizadas tengas y del salario con el que cotizaste. Esta guía te explica las tres piezas en lenguaje simple, para que sepas exactamente qué mirar antes de tu retiro.

Lo primero que debes saber: la mayor parte de tu ahorro para el retiro no sale de tu bolsillo. Tu patrón y el gobierno aportan a tu cuenta individual junto contigo. Tú financias una parte pequeña; el resto lo ponen ellos. Por eso el error más caro es dejar de cotizar sin entender qué pierdes — y por eso existe la Modalidad 40, que verás más abajo.

Ley 73 vs Ley 97: ¿En Cuál Estás?

La fecha que define todo es el 1º de julio de 1997. Si empezaste a cotizar al IMSS antes de esa fecha, estás en la Ley 73 — aunque tengas una AFORE. Si empezaste a cotizar a partir del 1º de julio de 1997, estás en la Ley 97. No lo eliges tú: lo define tu primera semana cotizada.

La diferencia es enorme. En la Ley 73, tu pensión la calcula el IMSS con una fórmula basada en el promedio de tu salario de las últimas 250 semanas (los últimos 5 años cotizados) y en tu total de semanas — el saldo de tu AFORE se te entrega aparte. En la Ley 97, tu pensión sale directamente de lo que hayas acumulado en tu cuenta individual (AFORE), más los apoyos que correspondan. Saber en cuál estás cambia por completo qué te conviene hacer antes de retirarte.

Qué es tu AFORE y Cómo Crece tu Ahorro

Una AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es la empresa privada que administra tu cuenta individual de retiro. En esa cuenta se van depositando las aportaciones que hacen tres partes: tú (una parte de tu salario), tu patrón y el gobierno. La AFORE invierte ese dinero para que crezca con el tiempo, y a cambio te cobra una comisión anual sobre tu saldo.

Esa comisión importa más de lo que parece: sobre décadas de ahorro, medio punto porcentual de diferencia puede significar miles de pesos menos al final. Todas las AFORE están reguladas por la CONSAR, que publica y limita las comisiones cada año. Si tu AFORE cobra de las más caras, tienes derecho a cambiarte a una más barata — es un trámite gratuito y una de las decisiones más rentables que puedes tomar sin poner un peso extra.

Cuántas Semanas Cotizadas Necesitas

Para tener derecho a una pensión, no basta con tener dinero en tu AFORE: necesitas un mínimo de semanas cotizadas, y el requisito depende de tu régimen.

En la Ley 73, el requisito es fijo: 500 semanas cotizadas (alrededor de 10 años de cotización). En la Ley 97, el requisito sube cada año. En 2026 son 875 semanas, y aumenta 25 semanas por año hasta llegar a 1,000 semanas en 2031. Esto significa que cada año que pospones tu retiro bajo Ley 97, la meta se aleja un poco — por eso conviene revisar tu conteo de semanas con tiempo. Puedes consultar exactamente cuántas llevas y ver la tabla año por año en las herramientas al final de esta guía.

Las Edades del Retiro: Cesantía (60) y Vejez (65)

Hay dos modalidades para pensionarte por edad, y aplican igual en Ley 73 y Ley 97. La cesantía en edad avanzada es a partir de los 60 años (de 60 a 64), pero al pensionarte antes de los 65 recibes un porcentaje reducido de lo que te correspondería. La pensión por vejez es a los 65 años y te da el 100%.

La decisión de retirarte a los 60 o esperar a los 65 no es solo de edad: cada año extra que cotizas suma semanas y, si usas Modalidad 40, puede subir el salario promedio con el que se calcula tu pensión. Para muchos trabajadores, aguantar unos años más — o cotizar voluntariamente en ese tramo — es la diferencia entre una pensión mínima y una cómoda.

Modalidad 40: Cómo Aumentar tu Pensión

La Modalidad 40 (Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio) te permite seguir cotizando al IMSS por tu cuenta cuando ya no tienes un patrón. Es la herramienta más poderosa para subir una pensión de Ley 73, porque hace dos cosas a la vez: sigue sumando semanas y te deja elegir el salario con el que cotizas — y ese salario es justo el que se promedia en las últimas 250 semanas para calcular tu pensión.

Para inscribirte necesitas tener al menos 52 semanas cotizadas en el régimen obligatorio dentro de los últimos 5 años, y presentar la solicitud dentro de los 12 meses posteriores a tu baja. El salario que registras no puede ser menor a tu último salario cotizado ni mayor a 25 veces la UMA vigente. Ten en cuenta dos cosas importantes: la Modalidad 40 no incluye servicio médico (eso se contrata aparte con el Seguro de Salud para la Familia), y si dejas de pagar dos meses, se cancela. Cuánto cuesta al mes depende del salario que elijas — puedes calcularlo exacto en la herramienta de Modalidad 40 enlazada abajo.

Qué Hacer Antes de tu Retiro

Tres pasos concretos, sin importar tu régimen. Primero, consulta tus semanas cotizadas — es gratis y te dice si ya cumples el mínimo o cuánto te falta. Reclama a tiempo cualquier semana que falte por un patrón que no la reportó, porque corregir eso años después es mucho más difícil. Segundo, revisa tu AFORE y su comisión: si estás en una de las caras, cámbiate. Tercero, define tu régimen y tu estrategia: si eres Ley 73, evalúa la Modalidad 40 con tiempo (idealmente en los últimos 5 años antes de pensionarte, que son los que cuentan para el promedio).

El retiro no se improvisa. Las decisiones que tomes en los últimos años cotizados — el salario con el que cotizas, las semanas que juntas, la AFORE que administra tu dinero — son las que más pesan en el cheque mensual que recibirás por el resto de tu vida. Entender cómo encajan estas piezas, con números reales, es el primer paso para no dejar dinero sobre la mesa.

Preguntas Frecuentes

¿Cómo sé si estoy en Ley 73 o Ley 97?

Depende de cuándo cotizaste por primera vez al IMSS. Si tu primera semana cotizada fue antes del 1º de julio de 1997, estás en Ley 73. Si fue a partir de esa fecha, estás en Ley 97. Puedes confirmarlo en tu constancia de semanas cotizadas.

¿Cuántas semanas necesito para pensionarme en 2026?

En Ley 73 necesitas 500 semanas. En Ley 97, en 2026 necesitas 875 semanas, y el requisito sube 25 semanas cada año hasta llegar a 1,000 en 2031.

¿La Modalidad 40 sirve si estoy en Ley 97?

La Modalidad 40 aumenta sobre todo las pensiones de Ley 73, porque en ese régimen la pensión se calcula con el salario promedio de las últimas 250 semanas. En Ley 97 el efecto es distinto, ya que la pensión sale de tu cuenta individual; conviene analizar tu caso concreto antes de inscribirte.

¿Puedo cambiar de AFORE si la mía cobra mucho?

Sí. El cambio de AFORE es un trámite gratuito y las comisiones están reguladas por la CONSAR. Cambiarte a una AFORE con menor comisión puede aumentar tu ahorro final sin que pongas un peso adicional.

Herramientas Relacionadas

• → Tabla de semanas cotizadas — cuántas semanas pide cada año
• → Calculadora de Modalidad 40 — cuánto costaría subir tu pensión
• → Consultar tus semanas cotizadas — cómo revisar tu conteo
• → Salario neto — cuánto te queda hoy después de descuentos

📋 Información verificada — Fuentes oficiales: CONSAR — Régimen 97 · IMSS — Régimen 73 · IMSS — Modalidad 40

⚠️ Esta guía es información general con carácter orientativo, no asesoría legal ni financiera. KnowMyGovt no está afiliado al IMSS, a la CONSAR ni al gobierno de México.