La ONP y AFP Peru son los dos únicos sistemas de pensiones para trabajadores del sector privado. Todo trabajador en planilla está afiliado obligatoriamente a uno de los dos — no puedes estar en ninguno, y tampoco puedes estar en ambos al mismo tiempo. Entender la diferencia es fundamental porque afecta cuánto te descuentan cada mes y cuánto recibirás cuando te jubiles.

La ONP es el sistema público administrado por el Estado. La AFP es el sistema privado administrado por una de cuatro empresas: Habitat, Integra, Prima o Profuturo. Ambos sistemas tienen ventajas y riesgos distintos — y la mejor opción depende de tu situación laboral específica.

Cómo Funciona la ONP

La ONP (Oficina de Normalización Previsional) funciona bajo el sistema de reparto solidario — los trabajadores activos financian las pensiones de los jubilados actuales. Tu aporte mensual del 13% no va a una cuenta personal tuya: va a un fondo común del Estado.

Al jubilarte, el Estado te paga una pensión calculada con una fórmula fija basada en tus años de aportes y tu remuneración promedio. Para tener derecho a esa pensión necesitas cumplir dos condiciones sin excepción: tener 65 años y haber aportado un mínimo de 20 años.

La pensión mínima garantizada por el Estado es de S/ 1,000 mensuales. La pensión máxima es S/ 3,922. Si llegas a los 65 sin los 20 años de aportes completos, no recibes pensión — solo puedes solicitar la devolución del 50% de lo aportado sin intereses.

Ventajas de la ONP

• Pensión mínima garantizada de S/ 1,000 — el Estado garantiza ese piso sin importar cuánto rindió el fondo
• No depende del mercado financiero — tu pensión es fija por fórmula, no por rendimientos de inversión
• Aporte fijo del 13% — sin comisiones adicionales ni prima de seguro variable

Riesgos de la ONP

• Si no llegas a 20 años de aportes, pierdes el derecho a pensión — solo recuperas el 50% de lo aportado sin intereses
• El fondo no es tuyo — no es heredable ni puedes retirarlo si cambias de opinión
• La pensión máxima está limitada a S/ 3,922 sin importar cuánto aportaste

Cómo Funciona la AFP

Las AFP (Administradoras de Fondos de Pensiones) funcionan bajo el sistema de capitalización individual. Cada trabajador tiene una cuenta personal a su nombre donde se acumula su fondo de jubilación. El dinero crece con el tiempo según los rendimientos de inversión de la AFP — en años buenos crece más, en años malos crece menos.

Tu descuento mensual tiene tres componentes: el 10% de aporte obligatorio que va a tu fondo personal, la comisión de la AFP por administrar ese fondo, y la prima de seguro de invalidez y sobrevivencia. Solo el 10% es tuyo — lo demás son costos del sistema.

Al jubilarte puedes elegir entre recibir una pensión mensual de por vida o retirar el fondo de diferentes formas según la modalidad que elijas. No hay un mínimo de años de aportes — lo que acumulaste es tuyo sin importar cuántos años trabajaste.

Ventajas de la AFP

• El fondo acumulado siempre es tuyo — sin mínimo de años, sin riesgo de perder lo aportado
• Es heredable — si falleces, tus beneficiarios reciben el fondo acumulado
• Sin tope máximo de pensión — si el fondo creció mucho, la pensión puede superar S/ 3,922
• Jubilación anticipada posible si el fondo acumulado es suficiente

Riesgos de la AFP

• La pensión depende del rendimiento del mercado financiero — no hay garantía de un monto fijo
• Las comisiones reducen el fondo acumulado a lo largo de los años
• La pensión mínima garantizada es solo S/ 600 — menor que la ONP

Las 4 AFP en Peru — Comparativa de Comisiones

Existen cuatro AFP en Peru. La diferencia entre ellas está principalmente en la comisión que cobran mensualmente. Todas tienen el mismo aporte obligatorio del 10% y la misma prima de seguro del 1.37%:

Comisiones por flujo vigentes. Fuente: SBS. Prima de seguro 1.37% igual para todas las AFP.

¿En Cuál Sistema Estás Tú?

Si empezaste a trabajar formalmente y nunca elegiste activamente, probablemente te afiliaron a una AFP de forma automática. La afiliación automática a la ONP ya no aplica para nuevos trabajadores — desde el año 2012 los nuevos afiliados sin elección previa son asignados a la AFP que ganó la licitación del período correspondiente.

Para verificar en cuál sistema estás puedes consultar directamente:

• AFP: Ingresa a sbs.gob.pe con tu DNI — te muestra en qué AFP estás y tu fondo acumulado
• ONP: Ingresa a onpvirtual.pe con tu DNI y clave virtual — te muestra tu historial de aportes

También puedes revisar tu boleta de pago — debe indicar claramente si el descuento es para ONP (aparece como “SNP 13%”) o para AFP (aparece con el nombre de la AFP).

¿Puedo Cambiarme de AFP a ONP o Viceversa?

Cambiar de AFP a ONP es posible pero tiene condiciones estrictas establecidas por ley. No es un trámite libre — requiere cumplir requisitos específicos y hacerlo dentro de plazos determinados.

Cambiar entre AFP sí es libre — puedes cambiarte de una AFP a otra si llevas al menos 6 meses en tu AFP actual. El traspaso es gratuito y tu fondo se transfiere íntegro. El proceso demora aproximadamente 60 días y lo inicia la AFP de destino.

Para consultas sobre traslado entre sistemas, acude directamente a la SBS o a una oficina de la AFP — los plazos y condiciones cambian periódicamente por normas del Congreso.

Preguntas Frecuentes

¿Qué pasa con mis aportes ONP si fallezco antes de jubilarme?

Tu cónyuge e hijos menores tienen derecho a pensiones de sobrevivencia — viudez y orfandad — pagadas por la ONP. Sin embargo, el fondo acumulado no se hereda como dinero. Solo se generan pensiones mientras los beneficiarios cumplan los requisitos establecidos.

¿Qué pasa con mis aportes AFP si fallezco antes de jubilarme?

El fondo acumulado en tu cuenta AFP es parte de tu patrimonio y puede ser heredado por tus beneficiarios. Adicionalmente, el seguro de invalidez y sobrevivencia que pagas mensualmente cubre a tu familia con pensiones en caso de fallecimiento o invalidez.

¿Puedo tener ONP y AFP al mismo tiempo?

No. Son sistemas mutuamente excluyentes. Cada mes tu empleador descuenta solo hacia uno de los dos sistemas según el que tengas registrado. Si apareces en ambos sistemas por error administrativo, debes regularizarlo con la SBS o la ONP directamente.

¿Los trabajadores independientes deben aportar?

Actualmente los trabajadores independientes no están obligados a aportar al sistema pensional. Pueden hacerlo de forma voluntaria tanto en la ONP como en una AFP, pero no existe una obligación legal vigente para el trabajo independiente en Peru.

¿Qué es la pensión mínima AFP y cómo se accede?

La Ley 32123 estableció una pensión mínima de S/ 600 para afiliados AFP que cumplan 65 años y tengan al menos 20 años de aportes pero cuyo fondo acumulado no sea suficiente para financiar esa pensión. El Estado complementa la diferencia. Es menor que la pensión mínima ONP de S/ 1,000.

Calculadoras relacionadas:

• Calculadora Pensión ONP
• Calculadora Aporte AFP
• Calculadora Sueldo Neto
• Tabla de Deducciones

📋 Información verificada — Fuentes oficiales: ONP · SBS · D.L. 19990 · D.L. 25897 · Ley 32123 · D.S. 330-2025-EF
Pensión mínima ONP S/ 1,000 · Pensión mínima AFP S/ 600 · RMV S/ 1,130

⚠️ Esta información es solo orientativa. KnowMyGovt no está afiliado a la ONP, SBS ni a ninguna AFP. Verifica siempre con fuentes oficiales antes de tomar decisiones pensionales.