Subcuenta de Vivienda Infonavit 2026
Tu subcuenta de vivienda Infonavit explicada: cómo se acumula el 5% que aporta tu patrón, qué rendimientos genera, y qué pasa con ese dinero si nunca pides un crédito.
Última actualización: agosto 2026 · Ley del Infonavit (texto vigente, última reforma DOF 30-04-2024), Arts. 29, 39, 40, 42 y 43 Bis
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Cómo leer esta tabla
La subcuenta de vivienda es una sola bolsa de dinero, pero puede seguir tres caminos distintos según lo que hagas con tu crédito. Ubica tu situación en la primera columna: nunca pediste crédito, estás por pedirlo, o ya lo tienes vigente. La ley trata cada caso de forma diferente, y conocer el tuyo evita el error más común — creer que el 5% “se pierde” si no compras casa. No se pierde nunca.
Tu Subcuenta de Vivienda — Qué Pasa con tu 5% en Cada Caso
Fuente: Ley del Infonavit, texto vigente (última reforma DOF 30-04-2024), verificada en agosto 2026.
El 5% No Sale de tu Sueldo
La aportación a tu subcuenta la paga tu patrón además de tu salario — la ley se la impone a él, no a ti (artículo 29, fracción II). En tu recibo de nómina no debe aparecer ningún descuento por “Infonavit” a menos que ya tengas un crédito vigente: en ese caso lo que ves es el pago de tu crédito, que es otra cosa. Si detectas un descuento de vivienda sin tener crédito, algo está mal en tu nómina y vale la pena aclararlo con recursos humanos.
Los rendimientos de la subcuenta no son una tasa fija pactada: cada año, el Consejo de Administración del Infonavit determina cuánto se abona según el remanente de operación del Instituto (artículo 39). Históricamente ese rendimiento ha competido bien contra la inflación, pero el dato exacto se define año con año — por eso esta página no te promete un porcentaje, y por eso conviene revisar tu estado de cuenta periódicamente.
El error más caro que puede cometer un trabajador con crédito viejo: los créditos otorgados en veces salario mínimo (VSM) se actualizaban cada año con el salario mínimo. Desde la reforma, la ley pone un tope: si el salario mínimo sube más que la UMA, tu saldo no puede actualizarse por encima del crecimiento de la UMA (artículo 44). Si tu crédito es de esa generación, revisa que tu estado de cuenta respete ese tope.
Preguntas Frecuentes
¿Pierdo mi subcuenta si nunca pido crédito?
No. Si nunca usas un crédito, el saldo completo — aportaciones más rendimientos — se transfiere a tu Afore cuando te pensionas para engrosar tu pensión, o se te entrega según tu régimen (artículo 40). El 5% es ahorro tuyo en cualquier escenario.
¿La subcuenta me descuenta algo de mi sueldo?
No. El 5% lo paga tu patrón por encima de tu salario. Solo verás descuentos de Infonavit en tu nómina cuando tengas un crédito vigente, y esos descuentos son el pago del crédito, no la aportación.
¿Qué rendimiento paga la subcuenta?
Se define cada año: el Consejo de Administración del Infonavit abona rendimientos según el remanente de operación del Instituto (artículo 39). No hay una tasa fija garantizada de antemano.
Trabajé años sin crédito y luego cambié a informal — ¿y mi saldo?
Tu saldo sigue siendo tuyo y sigue generando rendimientos aunque dejes de cotizar. Al cumplir los requisitos de pensión (o según tu régimen), puedes recuperarlo vía tu Afore o directamente ante el Instituto.
También en México:
📋 Cifras verificadas — Fuentes oficiales: Ley del Infonavit — texto vigente, Arts. 29, 39, 40, 42, 43 Bis y 44 (Orden Jurídico Nacional) · gob.mx/infonavit
⚠️ Esta es información general, no asesoría financiera ni legal. KnowMyGovt es un servicio independiente, sin afiliación ni respaldo del Infonavit ni del gobierno mexicano, y no se hace responsable de las decisiones que tomes con base en ella.
